x
 
Внутренний голос
25 февраля 2018
Советы почтой каждую неделю
Пожалуйста, получите наше письмо, чтобы подтвердить свой адрес:
Вы подписаны на «Советы за неделю»:

Зачем нужны юристы?

Часть третья


Я продолжаю серию советов о роли юристов в сервис-дизайне. Сегодня я расскажу о том, как банковские юристы, ставшие участниками команды сервис-дизайнеров, помогают сделать банки проще и удобнее.

Банковский юрист — заложник. Случайно или умышленно нарушив закон, юрист спровоцирует внезапную проверку Центральным банком, который часто отзывает лицензию. Без лицензии банк работать не имеет права, поэтому он просто закроется.

Часть денег вкладчикам вернёт Агентство страхования вкладов, часть — уйдёт на компенсацию долгов по зарплатам, остальное «сгорит» при процедуре банкротства. Но даже если банк вернёт все деньги, ему от этого легче не станет — к этому моменту он попросту перестанет существовать.

Закон о противодействии коррупции гласит: открывать счёт без личного присутствия клиента нельзя. Единственное исключение, предусмотренное законом и разъяснениями Банка России — если у клиента уже есть счёт в этом же банке, необходимости в личном визите нет. Но это исключение никак не помогает банку получить нового клиента.

Юрист, предпочитающий безопасность любой ценой, попросту откажется тратить время на то, чтобы придумать, как открыть счёт дистанционно. На него давит ответственность: нарушение закона об отмывании денег — веское основание для отзыва лицензии. Юристу не хочется подводить свой банк и терять работу, поэтому он потратит своё время на то, чтобы подготовить юридическое обоснование о принципиальной невозможности решить задачу.

Но если юрист — участник команды сервис-дизайнеров, он попробует сотворить чудо.

Рокетбанк

Рокетбанк элегантно обошёл ограничение закона, добавив в отношения между клиентом и банком «Интеркоммерц» посредника — общество с ограниченной ответственностью «Рокет». Посредник решал три задачи.

Первая — экономия времени. Вместо того, чтобы просить клиента посетить банковский офис, к нему приезжал представитель компании. Клиент уже заключил договор с посредником, акцептовав оферту на его сайте. Так как посредник — не банк, никаких ограничений на дистанционное заключение договоров не было, а предметом договора было не открытие счёта, а посреднические услуги. Юридически счёт открывал посредник, получивший распоряжение клиента через приложение.

Вторая — идентификация. К клиенту приезжал не простой курьер, а представитель компании, который проверял документы и делал фотографию клиента с карточкой и паспортом. Это помогало соблюсти ограничение закона о запрете открывать счета без паспорта — посредник передавал всю информацию в банк.

Третья — безопасность. Если бы с банком что-то пошло не так, посредник смог бы сохранить клиентов, переведя их на обслуживание к другому, более надёжному банку.

Время доказало работоспособность схемы. «Интеркоммерц» потерял лицензию, а Рокетбанк живёт и процветает, развиваясь как отдельный продукт банка «Открытие».

Банк «Тинькофф»

«Тинькофф» решил задачу ещё проще. Вместо посредника к клиенту приезжал представитель банка с анкетой. Клиент, заполнив бланк, делал банку оферту о заключении «универсального договора», которую банк акцептовал, проверив клиентские документы и открыв расчётный счёт.

Необычность схемы в том, что юристы банка перевернули её с ног на голову. Потому что, как правило, не клиент приглашает банк открыть ему расчётный счёт, а наоборот, банк предлагает клиенту акцептовать оферту об открытии счёта. А если открытие расчётного счёта является не офертой, а акцептом, то и говорит о дистанционном и анонимном заключении договора никак нельзя. Потому что на момент открытия счёта у банка есть все документы, необходимые для открытия счёта, с личной подписью клиента.

По-моему, у такой схемы есть один недостаток. Если оферту направляет клиент, он может диктовать её условия, изменив их — и, возможно, банк этого не заметит. В 2008 году клиент банка доработал оферту, прописав нулевую процентную ставку по кредиту и комиссию за выдачу наличных, а также штрафы, которые банк должен был бы заплатить при расторжении договора в одностороннем порядке.

Банк изменений не заметил и оферту акцептовал, открыв кредитный счёт. До 2012 года клиент бесплатно пользовался кредитом, пока не стал ответчиком по делу о взыскании сорока пяти тысяч рублей долга и процентов по нему. Клиент выиграл дело, согласившись вернуть девятнадцать тысяч рублей долга, но отказавшись выплачивать проценты по нему.

Спустя год банк расторг договор, что дало клиенту повод для двух исков: первый — на двадцать четыре миллиона рублей за расторжение договора, второй — на девятьсот тысяч рублей за отказ от выполнения кредитного соглашения. Банк, в свою очередь, подал иск о взыскании с клиента девятиста тысяч рублей компенсации морального вреда. История закончилась в 2013 году, когда клиент и банк заключили мировое соглашение, отказавшись от претензий друг к другу.

В следующем совете я расскажу вам о том, как юристы в команде сервис-дизайнеров помогли придумать каршэринг.

P. S. Это был субботний юридический совет. Хотите узнать всё о правах, товарных знаках, договорах, офертах, заимствовании элементов интерфейса и фоток со стоков? Присылайте вопросы.

P. P. S. Я веду практический курс «Дизайн и право». Дата следующего курса пока неизвестна.

 
Мы напишем вам, когда будет открыта запись. Без спама.

Поделиться
Отправить

Цель рубрики — обсуждение вопросов дизайна всех видов, текста в дизайне и взаимоотношений дизайнеров с клиентами.

Мы публикуем комментарии, которые добавляют к уже сказанному новые мысли и хорошие примеры. Мы ожидаем, что такие комментарии составят около 20% от общего числа.

Решение о публикации принимается один раз; мы не имеем возможности комментировать или пересматривать свое решение, хотя оно может быть ошибочно. Уже опубликованные комментарии могут быть удалены через некоторое время, если без них обсуждение не становится менее ценным или интересным.

Вот такой веб 2.0.

Распространяются ли авторские права на текст договора? Зачем нужны юристы? Зачем ИП нужен расчётный счёт? Посоветуйте формулировки для оферты об услугах на сайте?




Недавно всплыло

3 6 На основе ролика о распознавании инсульта создан плакат. Вторая часть 1 1